房贷的基本常识

8号台球俱乐部 · 发表于 2017/10/13 22:02

回到之前的问题之一，1、手上可用资产，是否够首付；后期偿还贷款，是否有压力。

早些年，房价一两千一平时，我们没有什么理财意识，买房首选全款。但现在，随着房价的急剧攀升，人们理财意识的开始，越来越多人开始选择贷款买房这一方式。

所以，掌握房贷的基本常识也越发重要。

首先，首套房贷对我们非常重要，不建议轻易用掉。

第一个是贷款利率，目前5年及以上的商业贷款，银行的基准利率是4.90%，公积金贷款的基准利率是3.25%。

作为社会主义国家的一大居民福利，我国的首套房的贷款利率可以打折（多则八五折，少则九五折），同时，房产贷款也非常容易通过（近段时间贷款收紧）。

无论是事业单位还是企业单位，只要是合法工作，用人单位基本都会缴纳住房公积金，也就是“五险一金”的一金。这一金，放在银行里基本没有利息，一般情况下也提不出来，只有买房可以提取。部分城市租房也可提取，跨地域时也可以提取，比如广州。

只是，我们要准备多少首付？贷款多少年？选择什么方式贷款呢？

每个城市间的房产市场差异极大，所以很难找出一个固定值。但，首套房的首付款，也都集中在总房款的20%-35%之间。也就是说，一套价值100万的房产，首付款在20-35万元之间。反推回来，如果我们有40万的首付款，在20%首付的地方，可以考虑买200万的房子。

但并不是说手里有200万，就可以考虑1000万的房子。除了首付款之外，我们还应该考虑后期的还款情况。首付200万，只贷款5年，选择等额本金贷款800万，第一个月就要还16.5万。

银行也不傻，银行工作人员会根据你的收入证明、银行流水、不动产情况来衡量你的还款能力。一般来说，月供在个人总收入的二分之一以下是比较适合的。也就是说，如果你税后总收入在1万，扣除公积金外，每月还款5000元及以下，银行是可以贷款给你的，你偿还月供的压力也不大。

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用等额本金的方式，前期还款压力大，后期压力则越来越小，适合打算提前还款的朋友（提前多于5年）；

用等额本息的方式，前期还款压力小，后期还款利息多，适合打算直接贷款到最后，或者买完后5年内便全额还款的朋友。

两种方式各有利弊，可以和银行贷款办理专员详细了解。

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