十年后退休梦想如何实现

理财周报记者 王瑶/文

　　今年38岁的孔辉，生日愿望是“10年后退休享受生活”。外企销售经理的职位，虽然光鲜却更见劳累。

　　孔辉和太太每年的年薪约50万，但销售工作的忙碌和压力让年轻的夫妻俩开始为今后未雨绸缪——“我们希望能够在10年后提前退休，之后可以去各地旅游真正开始enjoy life。孩子现在10岁，希望他长大后读书深造的经费也可以充足。”

　　孔辉和太太目前拥有房产4套；除了静安寺这套2000年按揭买下用来自住的三房两厅，另外在静安、闸北、宝山三个区还各有1套九几年买的老公房用于出租，每个月租金收入一共九千元左右。由于过去十年的积极还贷，现在孔辉一家的房屋贷款还剩约100万，预计10年后可以全部偿清。

　　目标和愿景设定清楚，然而要达成这个目标现如今究竟要做怎样的努力和规划，夫妻俩仍感到迷茫。房产投资以外，一家人其他方面有规划的投资很少：除了三个人的保险费每年投入1万元左右；孔太太近几年也学起了炒股，但100万的投入资金起起伏伏不见增长。

　　为此，孔辉希望能借助于专业的理财顾问，为自己的家庭打造一份适合的财富规划方案。

　　理财目标

　　保障财产安全，能通过10年打拼，平安得过渡到提早退休。

　　为孩子提供未来从小学至硕士学位(英国)的教育开支，预计届时学费终值350万元。

　　逐步积累家庭财富，储备退休金资产，预计届时731万元。

　　专家建议：

　　理财规划基本假设条件：1. 通货膨胀率：4.0%；2. 学费投资收益率：5.5%；3. 退休金投资收益率：8%－9%

　　黄金+基金

　　731万双“金”护航退休

　　孔辉要实现提前退休的目标，需要在职期间就依靠各种投资工具来为退休后的生活准备，越年轻风险承受能力越高，越早投资达成目标的理财支出越少。

　　设定家庭支出成长率为4.0%，以退休后的两人年支出现值24万元计算，孔辉按时退休需要准备养老基金731万元。首笔投资可以由银行存款提取135万规划，投资组合预期收益率为9%，之后每年定期投资20万元于各类基金，经规划孔辉可以在49岁退休，并积累养老基金731余万，退休后每年定投缩减为10万，投资收益率可放低至7%，60岁以后更可以到6%以降低风险，足以支付退休后生活支出36年。

　　基金+保险

　　55万首期滚成350万教育金

　　从活期存款中拿出55万元作为首期投资，每年定期投资10万元。主要配置在增强型债券基金和分红类保险，累计教育金资产可以一。直支付孩子至英国硕士毕业。